手头紧，怎样贷款买房最省钱？掌握这些贷款技巧，让你买房更省钱

现阶段，对于买房人来说利好已出尽，随着政策的持续发力，买房需求大批量回归，越来越多的买房人进场。

在如今房价的压力下，贷款买房成为多数人首选的买房方式，但买房付完房子的首付，还得盘算着每个月的房贷。

那选择什么样的贷款方式、月供以及利率的方式最为省钱，大多数买房人关心的问题。本次蜗牛君给大家分析，怎样贷款买房最划算？

三大贷款方式,哪种最省钱？

目前，通过贷款买房的贷款方式有，住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款 三种方式。

这三种贷款方式，在买房前必须了解清楚，并根据自己情况选择最合适的方式。

公积金贷款

公积金贷款 ：适用于缴纳住房公积金的申请人，公积金贷款利率低于同期商业银行贷款利率，并有相应的优惠政策。

最划算的贷款方式当属公积金贷款，相比其他贷款方式，其月供和利息都可以省下一笔成本，因此成为很多购房者的首选。

以广州为例，公积金5年以上的首套房贷利率为3.1%，二套房为3.575，个人最高额度60万，家庭100万。佛山首套房公积金利率为3.1%，使用过但是已还清的二套利率为3.575%，个人最高额度30万，家庭60万。

公积金利率虽然比较低，但额度普遍都不高，审批的时间相比商业贷款长。

佛山已出台高层次人才住房公积金贷款支持政策，个人最高可贷100万元，但要求会很高，面向群体非常窄。

但对于已经正常缴纳住房公积金的买房人，并且符合贷款要求，建议优先考虑公积金贷款。

公积金贷款流程：资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——出房产证——抵押——放款

商业贷款

商业贷款 ：又称抵押贷款，适用于未缴纳住房公积金的申请人。主要银行的商业贷款利率，在央行基准利率的基础上浮动调整，贷款人需要提供银行认可的抵押品进行抵押。

商业贷款利率相比公积金高出不少，目前广州首套最低4.3%，佛山最低4.1%；而且商业贷款额度较大、放款较快，也是最普遍最常用的贷款方式。

商业贷款流程：资质审核、房屋核验——评估——同贷——网签——缴税——过户——出房产证——抵押——放款

商业贷款和公积金贷款利率的区别如下：

以首套房贷款100万，等额本息还款30年期限为例

➤ 商业贷款：目前广州商业贷款的利率最低为4.3%，30年总利息约 78.15万元，每月需要还 4948.61元；

➤ 公积金贷款：首套利率为3.1%，30年总利息约 56.67万元，每月还款 4351.94元。

➤ 两者相比：公积金贷款的总利息足足少了 21.48万元，每月月供少了 596.67元。

公积金贷款虽说非常优惠，但不是所有房子都能贷，公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅，商办房等类型的房屋暂时不能申请。

商业贷款面对的房屋类型则较为宽松，除了住宅之外，公寓也可以申请。

因此，大家买房申请贷款时要注意这一点，佛山公积金贷款的相关要求及问题可点击链接了解 <佛山公积金贷款的最强问答>。

此外，关于公积金贷款的额度有限问题，还可以使用组合贷来补充。

组合贷款

组合贷款 ：是符合个人住房商业性贷款条件的借款人，又同时缴存住房公积金的，在办理商业贷款的同时，还可以申请个人住房公积金贷款。

申请组合贷时，公积金贷款比例尽量做到最大，因为组合贷的商贷部分利率可能无法享受全商贷利率的优惠，所以一定要两种算法再比较，有时可能发现组合贷还不如纯商贷划算。

组合贷款流程：到贷款银行提出借款申请——签订合同——办理抵押——开立帐户——签订还款协议——银行划款——按期还款

组合贷的弊端主要是办理银行有限、手续繁琐、手续费多、置换房产时，易受“牵连”，即在商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。

总体而言，公积金贷款对于购房者可以节约大一部分的购房成本；有效降低部分的购房压力，甚至可以在原有的基础上增加住房的选择性。

买房贷款方式选择的顺序建议为：

公积金贷款 ⇒ 组合贷款 ⇒ 商业贷款

还款方式

对于首套买房的小白，第一次贷款容易搞蒙，除贷款贷款方式，还款方式也有以下两种。

等额本金 ：每个月还的本金一样，利息逐渐减少。刚开始压力会大一点，但后期逐步月供压力减小。

比较适合有一定经济能力的个人或者家庭，这样的个人或者家庭才比较容易负担得起等额本金的前期还款。

等额本息 ：每个月还款总额一样，本金和利息都是固定的。适合不想压力太大、每个月收入比较固定、自身现金流比较稳定家庭。

尤其比较适合青年人，随着在职经历的增加，青年人升职加薪的机会比较大，等额本息也可以缓解贷款压力，提高生活质量。

以商业贷款100万，贷款30年的等额本息和等额本金的月供、利息对比：

两者相较而言，等额本金更划算，总利息可以少交 13.47万，但前期最高要多还 1412.5元，压力相对较大。

但两种方式没有绝对的好坏，如果不想给银行交那么多利息，月供不会给生活带来压力，选择等额本金就好。如果月供压力过大，不想把自己逼得太紧，选择等额本息也未尝不可。

除了贷款和还款方式，贷款的还款年限也尤为重要。

建议还款年限最好选最长的年限，贷款期限越长，年化利息成本越低，有30年的贷款年期绝对不选20年。

其实，银行对房贷的要求并不高，因为房子就是很好的抵押物。只要信用卡有按时还款，有良好的征信记录，工作收入稳定都能申请。

如今，买房房贷利率已见底，贷款审核方面也较为宽松，抓紧置业时机才是省钱的技巧。